叫停“双币卡”影响难估测

　　核心数据

　　目前国内发行的双币卡95％仅在内地使用。也就是说，大部分的双币卡实际上只起到了单币卡的作用，VISA、万事达卡，在双币卡上赚了钱，但用的却是银联网络。一方面是客户的资源被浪费，另一方面银联的渠道被白白占用了。

　　截至2006年2月，银联成员机构总数达179家，银联标准卡发卡机构达121家，银联标准卡发卡量突破了1亿张，但这在9亿张银行卡中只占一小部分，其他多采用VISA和万事达等的BIN号。

　　背景

　　连日来，银联呼吁叫停双币卡的消息已被炒得沸沸扬扬。对商业银行大力推广、消费者又叫好的双币卡，银联为何要叫停？“发行”与“叫停”的背后是什么？业内人士分析指出，双币卡发行与否之争其实质就是“利益之争”。

　　叫停双币卡为推银联标准？

　　从6月份开始，中国银联开始向央行和银监会呼吁叫停双币卡，希望恢复到全部只发行单币卡或者外币卡。

　　此事是否属实？中国银联有关人士对本报记者称，“目前我们不便作过多的评价，监管部门自会给予处理。有关事实真相不久将会公布”。但据一位知情人士称，“主要是因为现在大部分的双币卡都是VISA或者万事达开头的BIN号，而银联所推行并欲使之成为业内标准的‘6’开头的BIN号非常少。”

　　银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。BIN号即银行标识代码的英文缩写，由6位数字表示，出现在卡号的前6位，由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织，通常“4”开头的是VISA，“5”是万事达。

　　2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN号(622126622925)。2003年7月，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》，从而正式启动银联国际标准62字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构发行银联标准卡，即具有“银联”标识，其卡号前六位采用银联国际标准62字头BIN号的银行卡。

　　据了解，银联标准卡在国内的推行并不顺利。截至2006年2月，银联成员机构总数达179家，银联标准卡发卡机构达121家，银联标准卡发卡量突破了1亿张，但这在9亿张银行卡中只占一小部分，其他多采用VISA和万事达等的BIN号。

　　“银行卡采用谁的BIN号非常关键。采用外卡BIN号，国际银行卡组织就在收费和未来竞争上掌握了主动权，银联只能处于附属地位，甚至最终只是为他人做嫁衣。”一位银联内部人士说。

　　显然，银联不愿让“煮熟的鸭子”飞掉，其观点也得到监管部门的支持。毕竟全国统一标准有利于未来人民币走向自由兑换，长远来看也利于风险控制。

　　据了解，银行监管层的声音似乎倾向于调整相关政策，支持推行银联标准。央行副行长苏宁在全国银行卡工作会议上的讲话中表示，中国银联向ISO申请的符合国际标准的BIN号技术标准，不仅使人民币卡具有了国际通用的技术基础，而且是创建中国银行卡品牌的关键，要将该标准作为我国银行卡产业自主创新的核心技术标准并确保其惟一性。人民银行要在今年上半年完成将银联BIN号标准上升为人民币卡行业标准的工作，同时启动将该标准上升为国家标准的工作。发卡机构新发带有人民币账户的银行卡，应采用该技术标准，并要尽快启动非标准卡的换发工作。

　　银行:“双币卡怎能说停就停”

　　面对银联的停卡要求，国内各大商业银行自然不情愿。据了解，目前国内共有2000万张左右的双币卡，如果这些卡被叫停或采用其他标准，仅换卡一项成本，就多达上亿元。此外，取消双币卡的现实性也不强。目前具体政策还未明确，如果叫停将有多大影响、多大风险很难估测。

　　有商业银行人士指出，如果叫停双币卡，或者更改结算渠道，对发卡行来说，将意味着三方面的成本上涨:卡片更换、系统更新、客户再教育以及市场推广。这些投入都相当大，弄不好将是事倍功半，“双市卡怎能说停就停”。

　　一位信用卡中心老总一针见血地指出:“这件事实际上主要是银联与VISA、万事达等国际银行卡组织的利益之争，我们商业银行被夹在中间。”

　　利益之争使事件复杂化

　　据了解，从2004年1月18日开通银联卡香港受理业务至今，包括澳门、新加坡、美国在内的19个国家和地区受理业务已陆续开通。2006年5月9日，中国银联与花旗银行合作，正式开通了全球36个国家和地区的银联卡受理业务。

　　虽然银联在海外受理环境拓展方面速度很快，但与VISA和万事达等老牌国际卡组织相比，仍然有相当的距离。海外网络较小、受理环境较差，这些不利因素都影响了银联卡的使用推广。

　　此外，VISA和万事达两大国际卡组织对国内银行发信用卡提供的一些补贴措施，也使银联推行自主标准的信用卡受到了影响。据了解，万事达在与上海某银行合作发行的信用卡过程中，只要该银行每发一张万事达BIN号的信用卡，万事达就给该银行补贴100元钱。可以说，国内银行现在发行双币种卡积极性空前高涨，与国外银行卡巨头的“金元”攻势脱不了干系。

　　声音

　　95％“双币卡”只是“单币卡”

　　双币卡在国内已推行数年，目前用户已经习惯了这种特殊时期(外汇管理体制未全面放开)的银行卡的结算方式，同时它依托VISA、万事达等国际卡的庞大网络和成熟的受理环境，在使用中的便利也让用户倍为推崇。银联标准卡想要夺回部分市场，并不容易。

　　据了解，目前使用银联标准卡的一大优势就是，在境外交易无须支付货币转换费，银联标准卡可以同时和多种外币直接进行人民币兑换，这是VISA等国际卡所不能具备的特色。对出境的持卡人来说，这一点也相当划算。

　　所以，有人士指出，选用哪种卡，应由用户说了算，用户喜欢哪种卡、想用哪种卡，银行就发行哪种卡。这应当由用户的需要和市场来决定。因此，如果银联标准卡要抢占市场，就应当发挥自身的优势，提供更多的优惠便利，以吸引更多的客户。

　　但是，有银联人士指出，目前国内发行的双币卡95％仅在内地使用。也就是说，大部分的双币卡实际上只起到了单币卡的作用，“VISA、万事达卡，在双币卡上赚了钱，但用的却是银联网络。一方面是客户的资源被浪费，另一方面银联的渠道被白白占用了”。

　　同时，银联与VISA和万事达等国际卡组织的市场竞争关系到民族卡品牌建设，也需谨慎对待。

　　当然，目前相关政策还不明朗，双币卡何去何从，还有待进一步观察。