今年首度加息出境游可部分持有外汇

      3月18日起，国内的金融机构开始执行新的存、贷款利率。尽管各界对2007年首度升息预期已久，但执行加息的消息似乎还是来得突然。 

      加息的影响，外汇、存款、贷款、黄金和保险等金融产品的表现会出现分化。 

      对投资者们来说，应对升息是必然的。那么，该怎样调整投资产品结构，转换投资策略，方能令咱们的“荷包”不“失血”反增值呢？以下是为您提供全面“指南”！ 

      人民币汇率 

      ■影响：加息带来升值压力 

      这次人民币加息是在美国宣布停止加息的背景下发生，直接导致美元与人民币的利差缩小，提高了人民币资产的吸引力，在一定程度上削弱了前期人民币汇率升值对国际收支失衡状况的调节作用，进一步增加了人民币升值的压力。 

      ■攻略：可部分持有外汇 

      持有外币的普通投资者，可以在人民币升值背景下适当结汇。但出于流动性和理财收益的考虑，特别是对于经常出境旅游、探亲的个人和家庭来说，也可以继续持有一定比例的美元，具体数额可根据个人习惯来确定。 

      ■产品：适当关注外汇理财 

      ●中国银行“汇聚宝” 

      “汇聚宝”产品是中国银行将国际金融市场上丰富的金融工具进行组合和包装，客户通过承担其中包含的相关风险以期获取较高投资收益的综合理财产品。“汇聚宝”产品属于金融交易类投资产品，有别于普通银行存款。按照客户获取收益方式的不同，“汇聚宝”产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 

      与您息息相关的理财信息：

      存 款 

      ■影响：“银发”热衷转存 

      昨日是金融机构人民币存贷款基准利率上调的第一天，各家银行已于清晨调整了利率执行标准。但因加息的消息很突然，记者在多家银行里看到，显示各项存、贷款利率的电子公告牌都还暂未来得及做出调整。 

      北站附近一家招商银行的大堂工作人员告诉记者：“由于没有接到正式通知，公告牌的系统还未调整完毕，而新的数据将在今日正式显示。不过存款系统已经开始执行新的利率标准了，储户不要担心。” 

      在沈河区市政府广场一带的工商银行、建设银行和中国银行的网点，记者看到，各银行的营业大厅里都有很多正在等待办理业务的长队。 

       一位建设银行的工作人员对记者说：“我们银行八点半正式营业。但是今天早上不到八点，就已经有很多等待在门外的顾客。”工商银行的窗口的工作人员也说：“转存的人太多了，预计到周一的时候办理转存的人会达到一个高峰。” 

      对此次的存款利率的上调，反应比较灵敏并不是平时喜好玩转金融业务的中青年人，基本都是“银发”老人。对此银行人士认为，老年人平时很少做其他投资，资产大部分都为定期储蓄的形式，因此对利率的变动特别注意。 

      ■攻略：算好盈亏平衡点 

      加息后，居民存款利息收入在一定程度上增加。以1万元1年期定期存款为例：加息前，10000×2.52％×80％（扣除20％利息税）=201.6元；加息后，10000×2.79％×80％（扣除20％利息税）=223.2元。1万元1年期定期存款利息收入（税后）将增加21.6元。 

      尽管加息为定期存款的储户带来了福音，但还是建议大家不要盲目行动。转存都有一个合适与不合适的时间“临界点”，准备转存款之前最好详细询问银行的工作人员。以1年期的1万元定期存款为例：在据今两个月之内存入定期存款的储户，可以将存款取出转存。而对于那些已经存入超过两个月的储户，此时转存反而得不偿失了。 

      ■产品：“定期转存”赚利息 

      目前，各家银行都推出了“定期转存”的业务。在利率变动的预期中，最大限度地赚取利息收入是储户选择“转存”业务的根本理由。 

       ●中国银行“人民币个人七天通知存款约定转存” 

      在约定转存的通知存款在到期后（存入日次日第七日），由银行自动按照当日挂牌公告的相应利率结息，扣除利息税后，利息可并入本金按约定存期自动转存，如客户需提前支取，仅最后一次转存后到支取日按活期利率计息，令客户获得高于活期储蓄存款及普通通知存款的收益。 

      ●中国农业银行“人民币定期储蓄约定转存” 

      存款到期后将本息之和（扣除利息所得税）按到期当日人行挂牌整存整取定期存款利率予以转存。可办理人民币到期自动转存的储种为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年期的整存整取定期储蓄。 

      房 贷 

      ■影响：个贷月供影响有限 

      现行的房贷政策对于投机炒房或信用不佳的购房者，银行可能会执行基准利率。 

      但对于贷款购买自住房的客户，银行都会按利率的下限贷给客户，若执行商业性个人住房贷款利率下限（基准利率的0.85倍），调整后的5年以上贷款利率为6.0435％，比调整前的5.814％实际只上调了0.2295个百分点。这样一来对于每个购房贷款的居民来说，多增加的房贷支出对日常生活的影响微乎其微。 

      对已经发放的浮动利率个人住房贷款，商业银行将在贷款合同约定的利率调整日，一般为次年的1月1日，执行新利率水平；对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。 

      ■攻略：提前还贷需谨慎 

      要做到精明地提前还贷，必须注意到提前还贷会遇到问题，只有将其妥善处理，提前还贷才能达到减少利息支出的效果。 

      首先，组合贷款要先还商业贷款，公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。由于商业贷款的利率较高，所以要省利息，就要先还商业贷款。 

      第二，违约金，部分银行在签订的贷款合同中有明确约定，贷款人办理提前还款会收取一定的违约金，购房者必须细心留意。 

      第三，还贷后要去退保。购房者如果当初申请住房贷款时办理了住房保险，假如全部提前还贷或缩短了贷款期限，可以向保险公司申请退回部分保险费。退保时一定要保险公司给出具体的计算公式，并作