责任险存在盲区 出境游应购意外险

      关于“旅行社责任险”的具体内容，无论是旅行社员工还是游客，都有相当一部分人懵懵懂懂。往往在旅行社的咨询柜台前，咨询员回答游客关于“旅行社责任险”的问题时，都以“包括行程中的所有安排”作为解答。这其实已经与旅行社责任险所框定的范围有了一定的偏差。

      保险业内人士表示，出境游旅行社仅会投保强制的“旅行社责任险”，而旅游者应自行投保“旅游意外险”，这样才会更有保证。

      责任险盲区

      旅行社责任险对旅行社的各项旅游安排，并不是都在保险范围之内。

      据业内人士透露，目前出境游组团社在组团出境时，仅投保中国国家旅游局强制规定的旅行社责任险，该保险只有在由旅行社疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者，遭受人身伤害和财产损失时才会给予赔付。

      但该业内人士提到，旅行社责任险对旅行社的各项旅游安排，并不是都在保险范围之内。“如保险公司明文规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。”可是，几乎所有旅行社都会在泰国芭堤亚海滩向游客推荐跳伞、冲浪，在新西兰推荐蹦极。再比如许多旅行社近年来大力推广的自助旅游，在保险公司的旅行社责任险的条款中，也是以“既不提供全陪或领队，也不提供地陪的散客旅游活动”的特别标注，不在理赔范畴之内。

      即使是符合旅行社责任险规定条款，业内人士提醒，保险公司的理赔条件也是十分明确十分复杂的，首先必须是“因被保险人的疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者遭受的经济损失”，细则规定有许多内容是不在赔偿范围之内、保险公司不予赔偿的，如：金银、首饰、珠宝、文物、手表、手提电脑、摄像机、照相机、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、账册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。

      意外险功能

      如未购买旅游的额外保险，一旦旅途中遇难和受伤游客的赔偿额度可能非常有限。

      据了解，在出境游开放之初，不少组团社会将出境游保险包含在团费报价之内，但不少游客却对此提出异议，“买旅游产品送个人意外险，但保费仍是核算在产品成本之中，这样游客会认为旅行社有强制消费之嫌，同时游客有不同需要，旅游产品所包含的意外险仅仅是最基本的。”相关人士透露，保险公司也曾对旅行社的这一做法提出过异议，毕竟旅游意外险被保险人是旅游者本人，按规定旅行社无权代替旅游者投保。

      据悉，如未购买旅游的额外保险，一旦旅途中遇难和受伤游客的赔偿额度可能非常有限。据了解，一些做出境游的旅行社为保险起见，会建议游客自行购买保额为100万美元的在美国旅游意外险。

      出境旅游相关负责人表示，旅行社通常会将旅游意外险的宣传资料放在咨询柜台上，以便游客自行取阅。而为了规避风险，也建议游客境外游时可在意外险的基础上加一个紧急救助险，游客可以根据目的地选择金额，如可以为游客在海外紧急救援时得到帮助，或是航班延误也可得到赔偿。而通常100余元的个人意外险，保额最少是32万元。

      同时业内人士也介绍，与国内旅游市场的情况相比，一些国家要求必须投保一定的保险才可以入境。如去欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元（约30万元人民币），且具有境外救援功能的意外医疗保险。

      对于境外游，旅游险的保额应该参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。对于没有强制要求的国家，保额不一定要高达30万元人民币。如去美国、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短，医疗险的保额可以在10万元左右。